杨燕绥：健康长寿与财富管理（之一）
——认识银色经济
（本文根据杨教授在年4月17日为中国老年大学协会网络录制内容整理）
作者简介：杨燕绥，清华大学公管学院教授、博士生导师；中国老年学和老年医学学会老龄金融分会副理事长；公共管理及社会保障领域著名学者。
人活到80岁、90岁甚至岁以上的活法是不一样的。伴随年龄的增长，在生活中将出现一些刚性需求，如管理慢病、居家照料和高龄护理等；还有一些非刚性但必要的需求，如管理健康、社会交往、候鸟式旅居等；而这种需求是指具有支付能力的需求。可见，健康长寿需要财富的支持，才能做到“我们的老年我们做主”！
老年大学的朋友们，大多数都是经历了职业人生后进入颐养天年的人，有房子、有医保、有养老金；通过大半生的努力，为自己养老积累了财富，管好这些财富，做到终生财务自由，才能将长寿与身心健康紧紧地联系在一些。
最近常常听到有人担忧地说“满大街都看到高龄老人怎么办？银发经济来啦！”我们说，人口老龄化不等于社会老化。这需要有一种积极的心态去应对它，每个人都有黑发50年和白发50年，但可以做到心态永远年轻。
人均寿命的延长是经济社会发展且发达的结果（见表1）。国民平均寿命一旦超过50-60岁，即说明我们完成了农业经济革命，解决了温饱问题；一旦超过70-80岁，即说明我们完成了工业革命，解决了发展的技术和手段问题，人均GDP超过1万美元，国家进入老龄社会；当人均寿命达到90-岁时，将是一个以“健康长寿”为主题的健康革命时代，为保护环境和享有绿色生活，人们将团结起来告别污染，包括环境污染和精神污染。
表1老龄化进程中银色经济指标
1.银色经济
年世界卫生组织提出了健康定义，不仅指没病而指一个人心理上、生理上和社会上的完好状态。包括躯体健康、心理健康、心灵健康、社会健康、智力健康、道德健康等。我们将这个以“健康长寿”为主题的社会称为银色经济时代，即人类第三大财富波。银色经济与银发经济是有本质区别的，银色经济不能仅仅看成是老人的事、老年人的经济。就国家而言，银色经济即指基于健康长寿的消费需求和约束条件，组织生产、分配、流通和消费的活动及其供求关系的总称。银色经济就个人而言，即指基于健康长寿的期望和努力，人们工作、生活、积累和消费的社会活动的总称。
2.无龄化
无年龄化就是淡化年龄概念。福利大师贝弗利奇，在年写《社会保险与服务》的报告时即指出，“国家不能强迫那些具有工作能力和愿望的人退休，也不能强制那些失去工作能力的人延迟退休。”可见，何时退出职场是个人的事情。此后，发达国家纷纷制定了早减晚增的养老金领取机制，在62-68岁之间，何时领取养老金由个人选择，未达到法定领取养老金年龄（如65岁）的要被扣减5%，超过65岁领取养老金的要增加5%。通和消费的活动及其供求关系的总称。银色经济就个人而言，即指基于健康长寿的期望和努力，人们工作、生活、积累和消费的社会活动的总称。
3.养老资产结构
为抵御养老风险和长寿风险需要培养养老资产，为三部分：一是代际赡养，即指工作的一代人缴费纳税，通过国家转移支付去供养退休的一代人。代际赡养对人口结构非常敏感，即在职缴费人员与与领取养老金待遇人员的比例，伴随老龄化进程，目前我国养老制度是2.87：1（年），即不到三个工作的人缴费供养1个退休老人，因此制度运行压力越来越在，所以国家养老保险只能“保基本、兜底线、促公平”，待遇水平是极其有限的，满足不了多数人个性化需求；二是劳动收入，即指无龄化工作，保持总有收入的状态。有报道香港有位拾荒老人资产过千万，曾有记者问他为什么还要拾东西卖？他骄傲地说，活着就要干点什么，别的事做不了，拾荒也是工作。我们要发扬劳动者最光荣的文化；三是资本利得，即指年轻时努力工作，靠人力资本提升增加收入，同时树立正确的消费观，不做月光族，积累本金，通过长期积累和复利运作，老年吃利息，不求高回报，只为化解养老和长寿风险积累财富。
图1OECD国家老龄人口资产结构图
